Národná banka Slovenska zavádza ďalšie kroky pre sprísnenie pravidiel na hypotekárnom trhu. Tieto zmeny vstúpili do platnosti od 1.3.2017. Banky už teraz zavádzajú rôzne zmeny, aby mohli účinne aplikovať nové pravidlá. Čoho sa zmeny týkajú a ako ovplyvnia vašu šancu dostať hypotéku?

Akých hypoték sa zmeny týkajú?

Tieto zmeny sa dotknú všetkých nových hypoték. Problémy môžu nastať aj v prípade, že požiadate o navýšenie hypotéky. Starých zmlúv uzavretých pred týmito opatreniami sa však nové pravidlá týkať nebudú.

Ceny bytov v poslednom období narástli a ani banky nám neuľahčia ich kúpu. Pozrime sa, ako po novom (ne)získame hypotéku.

1. Zníženie ukazovateľa LTV

Ten nám ukazuje pomer požičanej sumy k hodnote nehnuteľnosti, na kúpu ktorej sú peniaze určené. Nové pravidlá majú znížiť počet klientov, ktorí nemajú nasporený aspoň nejaký balík vlastných peňazí. Po novom bude veľmi zložité získať 90 % až 100 % financovanie ceny nehnuteľnosti hypotékou, no môže sa vám pokojne stať, že dostanete hypotéku maximálne iba 70 % z ceny nehnuteľnosti. Opatrenie má pomôcť k zníženiu zadlženosti Slovákov.

Pozn.:  Ukazovateľ LTV (Loan to Value – v preklade Pôžička k Hodnote) vyjadruje pomer medzi veľkosťou poskytnutej sumy hypotéky k hodnote zakladanej nehnuteľnosti.
Napr.: Ak si požičiate sumu 70.000 € na nehnuteľnosť so znaleckou hodnotou 100.000 €, tak LTV=70.000 €/100.000 €, a teda LTV=70 %.

2. Finančný vankúš

Pri posudzovaní klientovej schopnosti splácať, banky po novom rátajú s rezervou, ktorá dosahuje výšku 20 % súčasného disponibilného zostatku. V praxi to znamená len toľko, že podľa výpočtov banky vám mesačne ostáva o 20 % menej peňazí na hypotéku ako doteraz.

Vysvetlenie: Zarábate 1000 €. Sumu 200 € miniete na nájomné, 100 € na cestovanie, 200€ na stravu a iné bežné výdavky. Zostáva vám ešte 500 € na splátku pôžičky (disponibilný zostatok). Po novom sa však 20 % tejto sumy berie do úvahy ako spomínaný finančný vankúš (rezerva). Podľa banky tak máte na splácanie pôžičky k dispozícii len 400 € mesačne.

3. Dokladovanie príjmu

Ďalšie opatrenie sa dotkne najmä živnostníkov, no banky si môžu vašu schopnosť splácať preveriť detailne – prezrieť si vaše výdavky za energie alebo telefón. Posudzovanie príjmu tak bude komplikovanejšie a bude trvať o čosi dlhšie.

4. Stres test + 2 %

Toto opatrenie počíta s úrokovou sadzbou, ktorá je od tej schválenej vyššia o +2 %. Ak teda dostanete hypotéku s úrokom 1,5 % ročne, banka sa pozrie, či ju dokážete splácať aj v prípade, že bude úrok 3,5 % ročne.

V praxi to znamená, že v očiach banky musíte byť schopní v budúcnosti splácať pôžičku, ktorá je od tej vašej drahšia (má vyššie splátky).

Máte stále nezodpovedané otázky alebo pochybnosti? Ak máte v nových opatreniach pre hypotekárny trh chaos a nedokážete si vypočítať, či vám dajú hypotéku, kontaktujte ma. Ochotne vám poradím pri výbere vhodného bytu a pomôžem aj s financovaním jeho kúpy. Spolu to určite úspešne zvládneme!